Vamos desmistificar o crédito fumaça para você empreendedor, mas antes vamos entender como funciona um processo comum de empréstimo PJ sem garantias reais, que é o crédito normalmente procurado por gestores que procuram capital de giro externo.
Como vencer a barreira do acesso ao crédito empresarial? Não é fácil. Bancos e financeiras são bem criteriosas na hora de escolher para qual cliente oferecer crédito. Algumas dessas perguntas são bem conhecidas por, você, empreendedor:
- Há quanto tempo você já tem “relacionamento” com o banco?
- Qual o seu pacote de serviços? Tem maquininha, seguro de saúde, título de capitalização?
- Qual seu score de crédito? Você, sua empresa ou seus sócios tiveram problemas nos últimos tempos?
Se a resposta para qualquer uma dessas perguntas não for ideal, capaz de o seu empréstimo empresarial não ser aprovado.
Uma das propostas das fintechs, como a BizCapital, é de permitir acesso ao crédito para uma parcela maior de empreendedores. Com processo rápido e uma análise de crédito baseada em dados, conseguimos oferecer condições de crédito para um grupo maior de empresas. Mas ainda assim existem casos difíceis. Como conceder crédito a uma empresa negativada? E se um dos sócios tem restrições, como ajudar?
Uma das soluções é concessão de empréstimo com garantias. Além de garantia de imóveis, ou de veículos, uma nova modalidade está crescendo: crédito fumaça ou crédito com garantia nos recebíveis futuros.
Mas o que é crédito fumaça e o que são recebíveis futuros?
Recebíveis futuros são recebíveis de cartão de crédito, débito ou cheques que um empreendedor tem a expectativa de receber nos próximos dias ou meses. Esse número é uma previsão que as fintechs e financeiras fazem de quanto um empreendedor vai receber de pagamentos nos próximos meses, baseado em um estudo do histórico recente de pagamentos da empresa.
E como esses recebíveis se transformam em crédito?
Com essa previsão de recebíveis futuros em mãos, a BizCapital pode fazer uma análise de crédito mais abrangente e aprovar clientes que seriam negados no processo tradicional de empréstimo para empresas sem garantia.
Exemplo: o João, empreendedor dono de uma lanchonete, precisa de crédito e faz um pedido de empréstimo na BizCapital. Como um dos sócios teve problemas recentes com suas obrigações de crédito, a empresa é negada no processo normal. Então a Biz pede ao empreendedor para acesso aos dados de transação de cartão na maquininha da lanchonete. Dado que ele movimenta bastante, principalmente aos Sábados e Domingos, a Biz faz uma previsão de que ele vai continuar tendo recebíveis futuros e aprova a solicitação de crédito do João.
Com uma condição…
O que é o Valor Diário Máximo de Retenção? E a trava de recebíveis?
Para conceder o crédito, a Bizcapital pede para o empreendedor uma garantia sobre esses recebíveis futuros. Mas o que isso significa? A BizCapital acorda com o empreendedor que vai colocar uma trava nos recebíveis. Essa trava estabelece que até um certo valor máximo dos recebíveis diários a BizCapital tem o direito de segurar os recebíveis por um período de tempo e decidir se quer usá-los para amortizar a dívida ou se eles podem ser repassados ao lojista.
Esse valor máximo que a BizCapital pode reter é chamado de Valor Diário Máximo de Retenção (VDMR). Esse valor diário de retenção que o credor pode reter para amortização da dívida que caracteriza um crédito fumaça.
Como o crédito fumaça afeta minha agenda de recebíveis?
O VDMR permite que o crédito com garantia de recebíveis coexista com o desconto de recebíveis tradicionais que o empreendedor pode fazer na sua agenda de recebíveis. Se o empreendedor tiver recebíveis maiores do que o VDMR, ele é livre para adiantá-los junto ao arranjo de pagamento e receber na sua conta sem serem travados pela BizCapital.
Dessa maneira, o crédito fumaça pode ser a solução que a sua empresa precisa na hora de ter capital de giro rápido para resolver as urgências do dia a dia.
A BizCapital é uma Fintech focada em ajudar pequenas e médias empresas a realizarem seus projetos, oferecendo o capital que elas precisam para crescer. Veja como o nosso capital de giro pode atender o seu negócio e não perca mais nenhuma oportunidade de venda!
